小学生课间玩游戏发生意外:在校磕断牙 理赔成难题

小学生课间玩游戏发生意外——

在校磕断牙 理赔成难题

小张磕断的3颗牙。

　　家住贵阳桃园路的张女士这几天很郁闷，9岁的儿子在课间玩游戏时，不慎将上排右侧三颗牙齿磕断了一大截。当张女士找到对方孩子家长要求索赔时，对方也只愿意承担少部分费用，随后，张女士又找到学校，校方说已经投保，可以找保险公司，而保险公司工作人员却又答复“补牙齿属于美容范畴，不在保险范围之列”。然而，面对上万元的治疗费，张女士一筹莫展。

　　意外事故：一跤磕断3颗牙齿

　　今年9岁的张同学，就读于南明区太慈桥小学四年级。

　　3月11日上午，在下第三节课时，小张和同班同学在教室走廊上玩游戏，当时，小张不小心摔倒在走廊上，正当他准备起身时，从教室里跑出来的小陈同学又被另一女生的脚绊倒，刚好身体扑在了小张的身体上，导致小张的嘴磕在水泥地面上，好好的3颗牙齿分别被磕断了一大截。

　　担心小陈被老师责怪，从地上爬起来后，小张和小陈私自商量，将这件事隐瞒下去。不过，在上第四节课时，英语老师发现小张没有开口朗读英语单词，于是，才问事情的缘由，当老师知道小张受伤后，立即让他去医务室治疗，由于当时牙齿并没有流血，小张还是坚持到下课。

　　回到家后，小张还是没有告诉父母，在吃饭时，小张的母亲发现他有些异常，一问才知道，小张上排右侧3颗牙齿不同程度磕断了。

　　后来，母亲带小张到贵阳市第四人民医院就诊，医生处理好伤口后说，9岁的孩子已换过乳牙，牙齿断后不会再生长了，而修补工作要等孩子长大牙齿定型后才能进行，“很可能要到16岁至18岁”。

　　事后，张女士向多位医生打听过，3颗牙齿的修补费用要上万元。

　　家长质疑：补牙属于美容范畴？

　　3月12日，张女士带着儿子到学校要求索赔。校方称，学校已给孩子投保了，医疗费用应由保险公司进行赔付。不过，出于人道主义，学校可适当给予少许赔偿，另外，也会积极配合双方家长进行协商。

　　随后，张女士致电保险公司一名姓赵的女士，对方表示，孩子就诊所花的医药费是可以报销的，不过，以后如果要补牙齿的话，就不能报销。“因为补牙齿、牙齿美白等都属于美容范畴，不在保险之列。”

　　听了工作人员的回复后，张女士很郁闷。她说，既然学校给孩子交了意外险，而且孩子本身也是因为发生意外才将牙齿磕断，保险公司为什么不理赔呢？为了寻找到合理的答案，张女士将保险合同翻了一遍，结果，合同内容里的责任免除确实有这么一条。

　　无奈之下，张女士只好找到小陈的家长，希望能帮其承担一部分医疗费。不过，小陈的家境比较困难，只愿意拿出2000元作为赔偿，然而，面对上万元的医疗费，张女士犯难了。

　　保险公司：牙齿修复确在免赔范围内

　　事后，就张女士的质疑，记者来到了学校给学生入保的中国人寿保险股份有限公司进行采访。负责大病医疗救助的负责人范先生表示，在保险行业里，不管是哪家保险公司，保险合同都会有责任免除这一条款，其中，牙齿美白、洗牙、镶牙、修牙或者种植牙都在免赔范围内。

　　范先生说，虽然小张是在意外事件中将牙齿磕断，可是，小张第一期的治疗只包括对牙齿伤口的处理、消炎等，如果想将断掉的牙齿进行修复，那已经属于第二次治疗期，保险公司明文规定，对于第二次治疗期是在免赔范围内。

　　事后，记者在保险单里看到，在责任免除条款里，有这些情况属于免赔范围：一、被保险人对本附加合同生效前已遭受的意外伤害、已患未治愈疾病或已有残疾的治疗；二、被保险人的洗牙、牙齿美白、正畸、烤瓷牙、种植牙或镶牙等牙齿保健和修复；三、被保险人的视力矫正手术或变性手术及整容手术等。

　　律师：格式合同涉嫌霸王条款

　　贵阳北斗星律师事务所龙光洪表示，保险公司的宗旨是为被保险人服务的，如在合同内列出种种免赔条例，就可视为格式合同，涉嫌无效及霸王条款，同时，这对被保险人也是极为不公平的。

　　龙律师说，像学校给学生投保一般属于集体投保，家长很少参与合同的签订，对此，在免责条款上家长知情权有限，所以，很多家长都不知道免责条款里的内容是否合情合理，如果被保险人在向保险公司提出异议无果后，可向法院提起诉讼维护自身合法权益。

　　而对于学校来说，如果老师发现学生在操场或走廊上打闹，没有进行及时制止或安全提示，对后续发生的意外，可视为学校在管理上存在失职，这就应该承担相应的责任。