三年 再造一个农商银行

　　一个冬日午后，笔者走进索美英办公室，她刚参加完在上海举办的一个金融论坛，兴致很高，话题便从一年来她参加的多场论坛说起。

　　索美英说，一年来，从参加过国内多场经济论坛、会议来看，无论政府、业界、金融界，普遍的认同是“三农”、小微企业、实体经济是银行服务的重点。

　　索美英同时表示，贵阳农商银行正是坚持服务三农、小微企业的定位，做服务三农、小微企业的特色银行，才使农商银行行在激烈竞争的市场中得以发展。

　　有专业人士认为，贵阳农商银行成立三年来，科技能力得到提升，网点扩张到80多个，特别是坚持“三农”、中小微企业、社区市民的定位，是该行三年成熟的硬指标。索美英却认为，贵阳农商银行三年翻番的背后是服务能力提升，综合实力增强，干部员工队伍成熟，企业文化正在形成，社会认知度提升，履行社会责任能力增强。

　　一、服务“三农”：突破口是建立农村征信系统

　　定位准确，目标精准，是银行成熟的表现。关于这点，贵阳农商银行在服务“三农”上最能诠释。

　　贵阳农商银行成立于2011年12月，是由贵阳市辖内原4家农村信用联社(合作银行)合并组建的贵州省首家农商银行。辖内有4个区、12个乡镇、96个村、3.7万户农民。服务“三农”的关键是建立好的机制。

　　“三农”，该建立什么样的服务机制？

　　贵州是典型的山区，以小农机具、传统生产方式为主。对于农户，其信贷需求有“短、小、频、快”特点。一方面，银行服务农户，需要大量人力，走村进户一对一，才能完成服务；一方面，大量农户缺乏足额有效抵押担保。

　　正是由于农户缺乏足额有效抵押担保，银行对“三农”的服务必然存在投入大、收益小、风险难把控等问题。为此，大多数银行业金融机构选择撤出农村市场，使农村金融供需矛盾突现。

　　索美英认为，人少的地方才有机会。她说，中国农村有“三件宝”，一是自古传承“有借有还”的契约精神；二是农村社会中传统乡情和血缘关系构成的纽带联系；三是稳定的行政组织村委会。

　　从2011年起，通过村支两委，贵阳农商银行逐一对辖区农户进行信用评级建档，然后以组、村、乡为单位，进行信用组、信用村和信用乡镇的创建，建立了农村完整的金融征信体系。截至2013年末，贵阳农商银行成功创建3个信用乡镇、46个信用村、341个信用组，建档农户28002户，建档面达97%，评定信用农户27594户，评级面达98.54%，信用农户授信面达100%。

　　结果比过程更重要

　　数据显示，2011年贵阳农商银行成立时，涉农贷款余额12亿元，到2014年末，涉农贷款余额达到28.98亿元，较成立时增加124%，年平均增幅44%。涉农贷款投放实现银监会要求的“两个不低于”的目标。

　　行长安德治这样表示，我们建立从农户“建档、评级、授信、用信”到业务调查、贷款管理，一套完整的农村征信系统，直接成果是，实现业务、产品、制度的无缝对接，形成有效的风险控制机制。

　　贵阳农商银行个人金融服务部副总经理黄宇对“农村信用工程”的创新总结比较独到：农商行评级授信是引入“自己人”机制，解决借贷双方信息不对称问题。

　　黄宇介绍，经贵阳农商银行评级授信的农户，可以在两年时间内循环周转使用信用额度，每次提出用款申请可在1个工作日内完成放款手续，在授信期限内可以实行授信余额控制、循环周转使用，满足农户信贷资金需求。

　　“老来福”农户新型养老保险贷款产品、“富临门”农户经营信用贷款产品、农户消费性贷款等是贵阳农商银行推出的农户小额信用贷款，农户信用贷款额度从5千元—50万元不等。

　　贵阳市白云区沙文镇蒙台村村民朱某，参与了贵阳农商银行农村信用工程建设，拿到3万元农户小额信用贷款，做肉鸡养殖。随着销售渠道建立，几年信用积累，再次从该行获得30万元的“富临门”农户经营贷款。

　　62岁的艳山红村村民曹某，是贵阳农商银行创建艳山红信用镇辖内的信用农户，家庭经济困难，农户曹某无法一次性缴纳自筹部分金。经了解，和曹某一样60岁以上经济困难的农户有相当部分。经与当地社保部门沟通，以信用的方式，通过“老来福”产品，共发放贷款3316万元，帮助5506户农户解决养老保险缴费问题。

　　“富临门”等系列产品，在帮助农民群众提高生活水平的基础上，支持农户开展家庭农场、农家乐经营、家政服务以及道路砂石运输等多种经营。 2013年，该行支农贷款实现“增量不低于上年同期增量、增速不低于同期各项贷款增速”的“两个不低于”目标，建立了稳定的客户群体，实现支农业务的快速发展，当地农户的收入在2013年突破万元大关。

　　实现金融服务村村通

　　实现辖内行政村金融服务点100%全覆盖，也是贵阳农商银行的重点。在辖内96个行政村投放安装助农取款POS机具，建立“村村通”便民金融服务点，实现了“村村通”助农取款服务100%全覆盖。

　　推进富民惠农金融服务工作。完成白云区牛场乡信用创建及申报工作，推进县域小微支行筹备工作。清镇小微支行、修文小微支行正式成立筹备组。融入贵阳市“都市农业”建设和农业现代化建设。贵阳农商银行走进贵阳市农业示范园区，走进贵阳市高新科技农业和农业龙头企业，探索农村产权融资创新。

　　-观察发现：许多大型专业银行在服务三农、小微企业上往往缺乏手段，而贵阳农商银行通过建立以户为单位的农村征信系统，一方面满足了困难农户的基本生活需求，满足农户家庭农业规模化生产、农民创业、再就业的需求，有效提高了农户增收创富的内生动力。同时，为贵阳农商银行赢得农村市场、降低了业务成本，信贷资产质量得到进一步优化，实现了农村业务的良性循环。是一项一举多得、富民惠农的金融支农措施。