大批新规明起实施 民间借贷年利率超36%才无效

　　除了受万众瞩目的9月3日大阅兵之外，本周将有一大波新规定齐刷刷的一起实施。注意！其中不少都与我们的生活息息相关：

　　高利贷的界定变了，年利率超过36%的借贷合同才算无效；手机号没实名认证要被停机；场外证券业务建立了黑名单制度；我们不会再看到明星代言医疗广告了，也不会再看到十周岁以下的“小萌娃”当代言人；不安全食品有了召回规定……

　　A、年利率超24%不受法律保护，超36%的借贷合同无效

　　最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》9月1日起正式施行：民间借贷被松了绑、网络借贷(P2P)被正了名。

　　新规有两大重点：

　　首先，高利贷的定义首次发生了变更。

　　新规把民间借贷划了24%和36%两根线，分成了三个区域。法律保护的固定利率为年利率24%；年利率在24%至36%之间是自然债务区，这类债务如果当事人依据合同，向法院起诉要求保护这个区域的利息，法院是不予法律保护的，但如果约定利率后，借款人按照合同的约定还了利息，这个偿还也是有效的，法院予以认可；年利率36%以上的借贷合同则无效。

　　那么新规出台前对民间借贷利率的规定是多少？是最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。现在金融机构一年期贷款基准利率是4.6%，用这个标准推算，四倍就是18.4%，18.4%以上的就算是高利贷了。但是，未来央行还有可能继续降息，如果继续用旧规定来约束，民间贷款利率的规定额度也势必越变越低。

　　这个标准显然有些不合时宜了。在经济面临下行压力的当下，对于中小微企业融资难的问题已被诟病多时，超标的民间借贷也已不是新鲜事。新规对民间借贷认定标准的放宽也是顺应了当下各方的需求。

　　新规的第二个重点是P2P网贷得到正名了，它将有更大发展空间。新规明确，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任。但是，如果平台提供增信，那么就必须兑现。

　　也就是说，那些通过提供担保来吸引客户的P2P平台，承诺了担保就必须说到做到，不得以“违反监管”来推脱责任。

　　B、手机号没实名认证可能要被停机

　　手机号不实名认证的要被停机，还没办实名认证的要赶紧去办了。

　　根据工信部要求，9月1日起，运营商在各类实体营销渠道销售手机卡时，将当场核验并录入用户本人的居民身份证。

　　2015年9月1日前入网未实名的老用户要记得补办实名认证，否则可能会被限制服务。虽然还不至于到了9月1日就马上停机，但也会被按批次停机。

　　C、场外证券业务建立黑名单制度

　　《场外证券业务备案管理办法》也将在9月1日起实施。

　　办法的一大大亮点是建立了黑名单制度，若多次违反新规相关规定的，将被中证协永久列入黑名单。

　　被列入黑名单的，不得新开展相同场外证券业务。

　　D、食品召回新规实施，最高罚款3万元被吐槽处罚太轻

　　同样于9月1日起实施的《食品召回管理办法》将食品召回分为三个级别，对食品生产经营者召回时限予以规定：

　　一级召回是食用后已经或者可能导致严重健康损害甚至死亡的，应当在知悉食品安全风险后24小时内启动，并在10个工作日内完成；二级召回是食用后已经或者可能导致一般健康损害的应当在知悉食品安全风险后48小时内启动，在20个工作日内完成；三级召回是对标签、标识存在虚假标注的食品，应当在知悉相关食品安全风险后72小时内启动，在30个工作日内完成。

　　召回的规定确实不错，但不召回又将如何？办法规定的最高罚款额度是3万元。

　　会吃死人的食品企业不召回才罚三万？也难怪让不少网友吐槽：罚的也太轻了吧！

　　本周的政经事件还包括：

　　●第四次世界议长大会8月31日至9月2日在纽约联合国总部举行。中国全国人大常委会委员长张德江出席。

　　●议长大会是各国立法机构间对话合作的最高层论坛。据组织大会的各国议会联盟(议联)介绍，本次大会将围绕从议会视角看待和平、民主和发展的主题进行。来自138个国家的约140位议会领导人将出席大会。

　　●国内成品油新一次调价窗口将在9月1日24时打开，业内预计调价搁浅的可能性较大，但也不排除国内油价出现“六连跌”。

　　●9月1日起，国家质检总局对安全座椅产品实施强制性3C认证，未获得3C认证证书和未标注3C认证标志的机动车儿童安全座椅，将不得出厂、销售、进口或者在其他经营活动中使用。

　　●每个3C认证标志后面都有一个随机码，随机码对应有厂家及产品，可以供消费者在国家质量认证中心进行编码查询。

　　●俄罗斯9月3日至5日在滨海边疆区首府符拉迪沃斯托克举办第一届东部经济论坛，中国国务院副总理汪洋将出席，并举行中国东北地区和俄罗斯远东地区地方合作理事会第一次会议

　　-延伸阅读

　　存贷比指标10月1日正式取消

　　你有必要知道的三个问题

　　全国人大常委会29日表决通过关于修改《中华人民共和国商业银行法》的决定，删除实施已有20年之久的75%存贷比监管指标。决定自2015年10月1日起施行，中国银行业监管制度将迎来重大调整。

　　所谓存贷比，推出之初是为了防范银行流动性风险：最简单的解释就是，银行收到存款1万元，最多只能贷7500块钱出去，为啥呢？留2500块预备储户随时来取，要是储户取不到钱，那就不发生挤兑了么？

　　但随着银行业的发展，这一指标已经成了一种限制：衍生出抢时点冲存款、表外业务泛滥、贷款没法放等怪现象。从全球看，这个指标也早就废掉了。

　　那么，这一指标取消，对我们到底会有哪些影响呢？以下几个问题可以周知下。

　　1、存贷比取消，银行想放多少贷款就放多少，会发生挤兑么？

　　你想多了，这种情况不会发生。

　　首先，存贷比这个考核指标取消了，但在银行监管机构眼中，这依然是一个监测指标。

　　其次，监管层已经增加了新的、更细化的指标来预防流动性风险。中国银行业正在实施新的巴塞尔协议，里面有两个新指标：流动性覆盖率、净稳定资金比例，这两个指标比存贷比更加细致，不仅包括存贷款等科目，也包含了对期限及流动性的考量，几乎覆盖资产和负债两端。也就是说，这两个指标管得更细，理财产品等表外业务也覆盖了，管得更严了。

　　再次，除了存贷比，已有的一些监管指标也可以防范风险。比如流动性比例，还有存款准备金率等。

　　选通俗的解释：比如存款准备金率，就是银行要把一定比例的存款转存到中国人民银行去，最高时这个指标超过20%，现在也有百分之十几。就是说，100块钱存款，至少十几块要存到央行去，不能用于放贷。

　　2、银行的“桂圆”抢存款压力会减轻么？月底的高息短期存款还可能出现么？

　　总体看来，银行桂圆(柜员)压力是增加的。以前是月末的最后几天突击抢存款，现在可能天天都要想着拉存款。

　　第一，废除了存贷比，还有日均存款余额、存款偏离度指标等考核；

　　第二，利率市场化已经基本实现了，银行竞争压力也在加大，不抢存款怎么行。

　　第三，月底存款冲时点现象肯定会存在的，不可能取消存贷比就搞掂一切。银行的一些分支机构出于各种原因，均可能会月底冲时点。

　　最后提醒：作为存款人，最重要就是看紧自己的钱，控制风险，不要轻信一些高息之类的说法，不然下一个“存款失踪”的可能就是你。

　　3、各方面都说取消存贷比会增加对实体经济的贷款，那么贷款会猛增么？

　　这个真说不准，放不放贷，毕竟还是银行说了算，还有企业的资金需求说了算。

　　其一，从目前经济形势看，银行并不缺钱，只是放贷更为谨慎，不会因为钱多了就乱放贷。要知道，银行的坏账最近几个季度都在猛增。

　　其二，从银行反馈的情况来看，现在企业贷款需求不算太高。当然这说的是大中型企业，小微企业可能需求好一点。可是：

　　一来小微企业，银行做起来太累，量也不会太大，也就不存在整体贷款规模猛增的情况出现。

　　二来现在债市融资相当方便，还有新三板之类的股权融资渠道也通畅。

　　至于A股，尽管最近有点波折，但再融资、IPO(首次公开发行上市)总归还是会继续推的，这对银行贷款增加都是挑战。